Banyak orang merasa gajinya selalu kurang, padahal masalahnya tidak selalu terletak pada jumlah penghasilan. Sering kali persoalannya adalah belum adanya cara mengatur keuangan pribadi yang sederhana, realistis, dan konsisten.
Mengatur keuangan bukan berarti tidak boleh menikmati hasil kerja. Justru sebaliknya, pengelolaan keuangan yang baik membuat seseorang bisa memenuhi kebutuhan sehari-hari, menikmati penghasilan, menyiapkan dana darurat, sekaligus memiliki tujuan keuangan untuk masa depan.
Kuncinya bukan mencari cara agar uang bertambah secara ajaib, melainkan mengetahui ke mana uang pergi setiap bulan.
Apa Itu Mengatur Keuangan Pribadi?
Mengatur keuangan pribadi adalah proses merencanakan, menggunakan, menyimpan, dan mengevaluasi penghasilan agar kebutuhan saat ini dapat terpenuhi tanpa mengorbankan kebutuhan di masa depan.
Sederhananya, setiap rupiah yang masuk sebaiknya memiliki tujuan.
Penghasilan dapat dibagi untuk kebutuhan pokok, cicilan atau kewajiban, tabungan, dana darurat, investasi, serta kebutuhan hiburan. Besarnya masing-masing pos tentu berbeda karena kondisi setiap orang tidak sama.
Karena itu, tidak ada satu rumus yang wajib digunakan semua orang. Anggaran yang baik adalah anggaran yang sesuai dengan kondisi penghasilan dan kebutuhan nyata.
1. Catat Semua Penghasilan dan Pengeluaran
Langkah pertama dalam mengatur keuangan pribadi adalah mengetahui kondisi sebenarnya.
Catat seluruh penghasilan yang diterima dalam satu bulan. Setelah itu, catat pengeluaran, termasuk pengeluaran kecil seperti kopi, makanan ringan, biaya transportasi, langganan aplikasi, hingga biaya parkir.
Pengeluaran kecil sering dianggap tidak penting karena nilainya tidak besar. Namun, jika terjadi berkali-kali dalam sebulan, jumlahnya dapat menjadi cukup signifikan.
Cobalah melakukan pencatatan selama minimal satu bulan. Dari sana, Anda dapat melihat pola pengeluaran yang sebelumnya tidak disadari.
2. Bedakan Kebutuhan dan Keinginan
Tidak semua pengeluaran memiliki tingkat kepentingan yang sama.
Kebutuhan adalah pengeluaran yang diperlukan untuk menjalani kehidupan sehari-hari, seperti makanan, tempat tinggal, listrik, transportasi, pendidikan, dan kewajiban lainnya.
Sementara itu, keinginan adalah pengeluaran yang membuat hidup lebih nyaman atau menyenangkan tetapi sebenarnya masih dapat ditunda.
Membeli makanan karena harus makan merupakan kebutuhan. Memesan makanan tertentu karena sedang ingin mencoba menu viral dapat menjadi keinginan.
Perbedaannya memang terlihat sederhana, tetapi kemampuan membedakan keduanya dapat membantu mengendalikan pengeluaran.
3. Buat Anggaran Bulanan
Setelah mengetahui pola pengeluaran, buat anggaran bulanan.
Misalnya, seseorang menerima penghasilan bersih Rp7 juta per bulan. Ia dapat menentukan batas pengeluaran untuk kebutuhan rumah tangga, transportasi, komunikasi, tabungan, dana darurat, hiburan, dan kebutuhan lainnya.
Tidak perlu memaksakan persentase tertentu apabila tidak sesuai dengan kondisi.
Orang yang memiliki cicilan rumah tentu memiliki struktur pengeluaran berbeda dengan seseorang yang masih tinggal bersama orang tua. Begitu pula keluarga dengan anak memiliki kebutuhan berbeda dengan seseorang yang hidup sendiri.
Yang penting adalah setiap kategori memiliki batas yang jelas.
4. Sisihkan Tabungan di Awal
Kesalahan yang sering terjadi adalah menunggu uang tersisa untuk ditabung.
Masalahnya, uang hampir selalu mempunyai cara untuk menemukan alasan agar segera dibelanjakan.
Karena itu, tabungan sebaiknya diperlakukan sebagai salah satu pos pengeluaran yang direncanakan. Setelah menerima penghasilan, sisihkan sejumlah uang sesuai kemampuan sebelum menggunakan sisanya untuk kebutuhan lain.
Jumlahnya tidak harus besar. Konsistensi lebih penting daripada memaksakan nominal yang kemudian membuat anggaran bulanan berantakan.
5. Bangun Dana Darurat
Tabungan dan dana darurat memiliki fungsi yang berbeda.
Tabungan dapat digunakan untuk tujuan tertentu, sedangkan dana darurat disiapkan untuk menghadapi kejadian yang tidak direncanakan, seperti kehilangan penghasilan, kebutuhan keluarga yang mendesak, atau pengeluaran penting lainnya.
Besarnya dana darurat perlu disesuaikan dengan kondisi masing-masing orang, terutama jumlah tanggungan dan kestabilan penghasilan.
Semakin banyak tanggungan dan semakin tidak pasti penghasilan, semakin penting memiliki cadangan dana yang memadai.
Dana darurat juga sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang relatif mudah dicairkan ketika benar-benar diperlukan.
6. Kendalikan Pengeluaran yang Berulang
Coba periksa pengeluaran yang otomatis terjadi setiap bulan.
Misalnya, berbagai layanan langganan digital, aplikasi, keanggotaan, biaya administrasi, atau layanan lain yang jarang digunakan.
Satu langganan mungkin terasa murah. Namun, lima atau enam layanan yang jarang digunakan dapat menjadi pengeluaran rutin yang cukup besar selama satu tahun.
Karena itu, lakukan evaluasi setiap beberapa bulan.
Jika sebuah layanan tidak lagi memberikan manfaat yang sepadan dengan biayanya, pertimbangkan untuk menghentikannya.
7. Hati-Hati dengan Cicilan
Cicilan dapat membantu seseorang memperoleh barang atau layanan yang belum dapat dibayar secara tunai. Namun, cicilan juga mengurangi ruang keuangan pada bulan-bulan berikutnya.
Sebelum mengambil cicilan, hitung total kewajiban yang harus dibayar, bukan hanya melihat nominal cicilan bulanannya.
Pertimbangkan pula apakah cicilan tersebut benar-benar diperlukan dan apakah penghasilan masih cukup untuk memenuhi kebutuhan lain setelah kewajiban dibayar.
Prinsip sederhananya adalah jangan sampai gaya hidup hari ini mengambil terlalu banyak ruang dari penghasilan masa depan.
8. Gunakan Rekening atau Dompet Digital Secara Terencana
Memisahkan uang berdasarkan tujuan dapat membuat pengelolaan keuangan lebih mudah.
Misalnya, satu rekening digunakan untuk kebutuhan rutin, sementara rekening lain digunakan untuk tabungan atau dana darurat.
Cara ini membantu menciptakan batas psikologis. Ketika uang kebutuhan sehari-hari sudah mendekati batas anggaran, seseorang dapat lebih mudah menyadari bahwa pengeluaran perlu dikendalikan.
Namun, metode ini bukan aturan mutlak. Pilih sistem yang paling mudah dijalankan secara konsisten.
9. Jangan Mengabaikan Pengeluaran Kecil
Pengeluaran kecil bukan berarti pengeluaran yang tidak penting untuk diperhatikan.
Secangkir kopi, ongkos kirim, makanan ringan, biaya parkir, atau pembelian impulsif mungkin hanya menghabiskan beberapa puluh ribu rupiah sekali transaksi.
Masalahnya muncul ketika transaksi tersebut terjadi hampir setiap hari.
Karena itu, bukan berarti semua pengeluaran kecil harus dihapus. Yang perlu dilakukan adalah mengetahui totalnya dan menentukan apakah pengeluaran tersebut memang sesuai dengan prioritas keuangan.
10. Evaluasi Keuangan Setiap Bulan
Mengatur keuangan bukan pekerjaan sekali jadi.
Pada akhir bulan, luangkan waktu untuk melihat kembali catatan pengeluaran.
Tanyakan tiga hal sederhana:
Apa pengeluaran terbesar bulan ini?
Pengeluaran apa yang sebenarnya dapat dikurangi?
Apakah target tabungan atau dana darurat berhasil dicapai?
Dari evaluasi tersebut, buat perubahan kecil untuk bulan berikutnya.
Jangan kecewa jika anggaran pertama tidak berjalan sempurna. Anggaran adalah alat untuk membantu mengambil keputusan, bukan ujian yang menentukan berhasil atau gagal.
Contoh Sederhana Anggaran Gaji Rp7 Juta
Sebagai contoh, seseorang dengan penghasilan bersih Rp7 juta per bulan dapat membuat pembagian seperti berikut:
Kebutuhan rutin: Rp3.500.000
Tabungan dan tujuan keuangan: Rp1.000.000
Dana darurat: Rp700.000
Transportasi dan komunikasi: Rp700.000
Hiburan dan kebutuhan pribadi: Rp600.000
Cadangan lainnya: Rp500.000
Angka tersebut hanyalah ilustrasi. Tidak semua orang harus menggunakan pembagian yang sama.
Yang terpenting adalah total pengeluaran tidak melebihi penghasilan dan terdapat ruang untuk membangun keamanan finansial.
Bagaimana Jika Gaji Sudah Terasa Kurang?
Jika seluruh pengeluaran memang sudah digunakan untuk kebutuhan penting, mengurangi pengeluaran mungkin hanya menyelesaikan sebagian masalah.
Dalam kondisi tersebut, ada dua sisi yang perlu diperhatikan: pengeluaran dan penghasilan.
Pengeluaran dapat dievaluasi untuk mencari biaya yang bisa dikurangi. Pada saat yang sama, seseorang dapat mempertimbangkan cara meningkatkan penghasilan, misalnya melalui pekerjaan tambahan, peningkatan keterampilan, usaha sampingan, atau peluang karier.
Dengan demikian, pengelolaan keuangan tidak hanya berbicara tentang menghemat uang, tetapi juga tentang meningkatkan kemampuan finansial dalam jangka panjang.
Kesalahan yang Perlu Dihindari
Ada beberapa kebiasaan yang dapat membuat pengelolaan keuangan menjadi lebih sulit.
Pertama, tidak mengetahui jumlah pengeluaran bulanan.
Kedua, menabung hanya jika ada uang tersisa.
Ketiga, mengambil cicilan tanpa menghitung seluruh kewajiban.
Keempat, menggunakan dana darurat untuk kebutuhan konsumtif.
Kelima, mengikuti gaya hidup orang lain tanpa mempertimbangkan kemampuan finansial sendiri.
Keenam, membuat anggaran yang terlalu ketat sehingga tidak realistis untuk dijalankan.
Anggaran yang terlalu sempurna di atas kertas tetapi tidak pernah dijalankan tidak akan banyak membantu.
Kesimpulan
Cara mengatur keuangan pribadi sebenarnya tidak harus rumit.
Mulailah dengan mengetahui jumlah penghasilan, mencatat pengeluaran, membedakan kebutuhan dan keinginan, membuat anggaran, menyisihkan tabungan, membangun dana darurat, serta mengevaluasi kondisi keuangan secara berkala.
Tidak perlu menunggu memiliki penghasilan besar untuk mulai mengatur uang. Kebiasaan mengelola uang justru semakin berguna ketika penghasilan meningkat karena seseorang sudah memiliki sistem untuk mengarahkannya.
Pada akhirnya, tujuan mengatur keuangan bukan sekadar memiliki lebih banyak uang.
Tujuannya adalah memiliki kendali yang lebih baik atas uang sehingga keputusan hari ini tidak menjadi masalah bagi kehidupan di masa depan.